Înainte să semnezi un contract de credit, Excel îți poate arăta exact cât plătești în total, cât merge la dobândă și cât la principal în fiecare lună. Funcțiile financiare PMT, IPMT și PPMT sunt concepute exact pentru asta — calculezi rata lunară, dobânda din fiecare rată și construiești tabelul complet de amortizare în câteva minute.
Funcția PMT: rata lunară a creditului
Formula de bază: =PMT(rata_dobanda/12, numar_luni, -valoare_credit). Exemplu: credit de 500.000 lei pe 5 ani (60 luni) cu dobândă anuală de 8%: =PMT(8%/12, 60, -500000) = 10.138 lei/lună. Semnul minus la valoarea creditului e obligatoriu — indică că primești bani.
Tabelul de amortizare — structura completă
| Luna | Rată totală | Dobândă | Principal | Sold rămas |
|---|---|---|---|---|
| 1 | =PMT(r/12,n,-P) | =IPMT(r/12,1,n,-P) | =PPMT(r/12,1,n,-P) | =P-Principal |
| 2 | =PMT(r/12,n,-P) | =IPMT(r/12,2,n,-P) | =PPMT(r/12,2,n,-P) | =Sold_prev-Principal |
| … | Constantă | Scade lunar | Crește lunar | Ajunge la 0 |
Compararea mai multor oferte de credit
Creezi câte un bloc pentru fiecare bancă: dobânda anuală, comisioanele inițiale (adăugate la valoarea creditului sau scăzute din suma primită), asigurările obligatorii. Cu DAE-ul real calculat în Excel poți compara ofertele corect — nu rata nominală, ci costul total al creditului.
Rambursare anticipată — cât economisești
Modifici tabelul de amortizare cu o coloană „Rambursare suplimentară” — suma plătită extra în luna respectivă. Soldul se recalculează automat și vei vedea exact cu câte luni se scurtează creditul și câtă dobândă economisești. O decizie de 50.000 lei plătiți anticipat poate economisi 80.000 lei în dobânzi pe parcursul unui credit de 10 ani.
Tutorialul tehnic cu toate formulele și modelul descărcabil este disponibil pe excel-group.ro.
Întrebări frecvente
Cum calculez rata lunară a unui credit?
Cu funcția PMT: =PMT(rata_dobanda/12, numar_luni, -valoare_credit). Pentru un credit de 500.000 lei pe 5 ani, adică 60 de luni, cu dobândă anuală de 8%: =PMT(8%/12, 60, -500000) dă 10.138 lei pe lună.
Cum compar corect ofertele de la mai multe bănci?
Construiești câte un bloc pentru fiecare bancă, cu dobânda anuală, comisioanele inițiale — adăugate la valoarea creditului sau scăzute din suma primită — și asigurările obligatorii. Compari pe DAE-ul real calculat în Excel, adică pe costul total al creditului, nu pe rata nominală.
Cât economisesc dacă rambursez anticipat?
Adaugi în tabelul de amortizare o coloană „Rambursare suplimentară” cu suma plătită în plus în luna respectivă. Soldul se recalculează automat și vezi exact cu câte luni se scurtează creditul și câtă dobândă economisești.
Autor: Pisău Daniel — specialist Excel, Power BI și automatizări pentru firme din Moldova și România.
